Согласно поправкам к закону «О кредитных историях», вступившим в силу 1 июля 2014 года, поинтересоваться, кто и как выплачивает кредиты, может не только банк, но и, например, арендодатель, сдающий внаем квартиру. Причем согласия самого гражданина на это не потребуется. С 2015 года, если лоббистские усилия банков увенчаются успехом, заглядывать в кредитную историю россиян смогут и их работодатели, сообщает Лента.ру. Кроме того, теперь в кредитную историю будет направляться информация о задолженности заемщиков по услугам ЖКХ и связи, а также по алиментам. Корреспондент БНК выяснил мнение экспертов об этом нововведении.

Фото lenta.ru

В конце 2013 года президент Владимир Путин подписал закон, который внес изменения в федеральный закон «О потребительском кредите». Уже с 2015 года широкому кругу желающих будут предоставляться кредитные истории россиян. Хотя и не бесплатно. При этом, если в нынешней редакции закона, прежде чем передать кому-либо кредитную историю человека, банк обязан испросить на это разрешение гражданина, то с 1 июля эта норма отменяется. Передавать информацию о нем в бюро кредитных историй (БКИ) можно будет и без его согласия. С этой даты запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации. Сделать это смогут работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица и организации, которые получат разрешение на доступ к частной кредитной истории.

Без согласия заемщика, правда, можно будет получить только ту самую информационную часть кредитной истории. В ней, к примеру, будут указываться причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут повлиять на решение кредитора. При этом окончательный состав этой части будет зависеть от Банка России. Именно по его решению формирование информационной части переносится на 1 января 2015 года.

Как ожидается, в информационной части будут содержаться не все персональные данные человека.

«Зато, кроме информации о полученных кредитах, там окажутся паспортные данные, ИНН и номер свидетельства о пенсионном страховании», — пояснил «Ленте.ру» адвокат, руководитель налоговой практики компании «Налоговик» Антон Соничев.

По российскому законодательству такие данные являются персональной информацией и не должны раскрываться без разрешения их владельца. То есть, резюмирует Антон Соничев, требование к предоставлению такой информации нарушает права граждан.

С одной стороны, если кредитную историю будет проверять работодатель, то в принципе он эти данные уже до этого получит от соискателя. С другой - эта информация может оказаться в руках мошенников. По мнению Антона Соничева, лучшим был бы вариант, при котором работодателям и прочим заинтересованным лицам для получения информации требовалось разрешение человека. Это бы защитило права и интересы в первую очередь его самого и никак не сказалось бы на его отношениях с работодателем. Ведь сам факт отказа предоставить данные о себе может насторожить, и тогда необязательно смотреть саму историю.

В начале 2014 года НБКИ вместе с агентствами по подбору персонала уже выяснило у работодателей, как те относятся к предложению учитывать кредитную историю при оценке кандидатов. Оказалось, что работодатели считают такую практику не просто желательной, а даже необходимой. По их мнению, информация о том, как человек выплачивает кредиты, расскажет о его ответственности и благонадежности. Особенно это интересно тем, кто подбирает кандидатов на материально ответственные должности.

Сторонники нововведения апеллируют к международному опыту, особенно к американскому, где на основании кредитной информации принимаются решения не только о продаже человеку недвижимости, машины, но также об аренде жилья или получении работы. В первую очередь за такую меру выступают российские банкиры. Они уверены, что открытый доступ к персональным данным заемщиков сделает их более ответственными и заставит платить по кредиту в срок.

Помимо этого, Госдума приняла в третьем чтении законопроект, совершенствующий формирование бюро кредитных историй (БКИ). Теперь в них будет направляться информация о задолженности заемщиков по услугам ЖКХ и связи, а также по алиментам, сообщает ИА Newsland. На погашение долгов заемщику дадут десять дней: если в течение этого срока платежи не будут внесены, информация о задолженности поступит в бюро. Также кредитные истории дополнят сведениями о полной стоимости кредита, залоге, поручителе и поручительствах.

Однако эксперты обращают внимание на то, что информация по долгам за услуги связи и ЖКХ не всегда адекватно отражает платежное поведение заемщика, поскольку задолженность может быть спорной. Несправедливо начислить ее может управляющая компания, и суды по оспариванию таких долгов могут длиться годами и не всегда решаться в пользу истца. Кроме того, информация из БКИ не всегда в полной мере отражает и финансовое положение заемщика - она может показать, что у него нет действующих кредитов, но не покажет, какая еще нагрузка «висит» на человеке (например, плата за съем квартиры, поддержка родственников и т.д.).

Тем не менее, понятно, почему банкиры выступают за поправки в законодательстве. Россияне все хуже платят кредиты. Объем выданных населению розничных кредитов составляет две среднемесячные зарплаты на человека. При этом вместе с увеличением объема ссуд, выданных населению, растет и просрочка по займам.

Доля кредитов, по которым один или несколько платежей просрочены более чем на 90 дней, в общем объеме однородных ссуд, предоставленных банками физлицам, в мае увеличилась с 6,8 до 7,1%, сообщается на сайте ЦБ.

Таких плохих показателей банковская система не знала с июня 2011 года — однако тогда кредитные портфели были меньше, так что объем просроченных ссуд вырос в 2,5 раза с 288,9 млрд. до 723,4 млрд. руб.

Первая причина ухудшающегося обслуживания кредитов — нехватка денег. Россияне сейчас тратят на покрытие кредитов 21% доходов - в 2-7 раз больше, чем в развитых странах, отмечал в мае зампред ЦБ Василий Поздышев. Располагаемые доходы россиян в первом квартале 2014 года, по данным Росстата, оказались на 2,5% ниже прошлогодних.

И все же предлагаемый способ улучшения ситуации может сделать заложником собственной кредитной истории огромное количество граждан. И не только при покупке машины, но и на работе и в арендуемой квартире. Какими бы благородными ни называли инициаторы этих предложений свои цели, вряд ли даже кто-либо из них с удовольствием разрешил бы посторонним покопаться в своем кошельке и банковском счете. И уж тем более вряд ли согласился бы на то, чтобы эта информация стала решающей при приеме на работу. Если поправки будут приняты в их нынешнем виде, это будет означать только то, что ради достижения своих целей корпоративное сообщество готово пренебречь правом рядового человека на защиту информации о себе самом. Ведь, с одной стороны, отказ в ее предоставлении заинтересованным лицам будет выглядеть подозрительно. Но с другой — персональные данные все же могут попасть в руки недобросовестных лиц и организаций. И если сейчас все они утверждают, что будут просто контролировать ответственность гражданина, то кто будет контролировать их самих?

Корреспондент БНК выяснил мнение экспертов о нововведениях.

Владимир Тукмаков, заместитель главы Коми, министр финансов республики:

- Подобная инициатива безусловно способна повлиять на более аккуратное отношение граждан к своей кредитной истории. Конечно, для работодателя эта информация также не будет лишней, к примеру, на основании данных из кредитной истории соискателя он мог бы сделать определенные выводы о личностных качествах человека, таких как организованность, ответственность. Но с иной стороны, все мы люди, ситуации в жизни бывают разные, и это тоже нужно учесть. То, что человек не погасил вовремя платеж, не всегда может охарактеризовать его как недобросовестного заемщика, а уж тем более как безответственного человека, однако информация об одном «промахе» может всплывать на протяжении всей его жизни. Поэтому, я думаю, кредитная история не должна иметь решающего влияния в оценке профессиональных, личностных качеств человека или на формирование окончательного мнения о нем.

Сергей Сердитов, председатель правления АКБ «Северный Народный банк»:

- Я уверен, что это абсолютно верное направление. В последнее время люди берут кредиты, часто не спланировав свой бюджет и не осознавая своих финансовых обязательств перед банком. Я уверен, что благодаря нововведениям платежная дисциплина заемщиков наверняка улучшится, и они будут более ответственно решать, сколько, для чего они занимают деньги и как добросовестно будут их возвращать.

Евгения Бадокина, директор Института экономики и финансов Сыктывкарского государственного университета:

- На мой взгляд, ответственный человек – ответственен во всем, как в работе, личной жизни, так и в отношении к своим финансовым обязательствам. Если же человек безответственен, то никакие нововведения тут уже не помогут. Если гражданин берет заем, но систематически не вносит своевременный платеж – это значит, что либо он не взвесил свое финансовое положение, прежде чем его взять, либо его вряд ли интересует своя кредитная история и то, кто в нее заглядывает. Однако, с точки зрения работодателя, к примеру, я бы не стала заглядывать в кредитную историю хорошо зарекомендовавшего себя, опытного специалиста.

Иван Макаров, пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО:

- Изменение законодательства как в области формирования информационных баз бюро кредитных историй, так и в области расширения доступа к ним со стороны работодателей, безусловно, позитивно. Внесение в них информации о долгах граждан за оказанные им услуги в сфере ЖКХ поможет банкам значительно лучше оценивать потенциальных заемщиков, а значит, позволит добросовестным плательщикам рассчитывать на более дешевые финансовые ресурсы. Безусловно, данные законодательные новации должны стать и дополнительным стимулом для россиян вовремя платить не только по кредитным, но и по иным счетам. Их цель в том, чтобы сделать рынок более цивилизованным, а профили существующих или потенциальных клиентов более прозрачными. При этом из-за изменения макроэкономической ситуации в стране во многих регионах, действительно, наметился рост просроченной задолженности, однако еще в прошлом году Банк России, предпринял целый ряд мер с тем, чтобы не только крупные, но и средние банки вели более аккуратную политику на рынке потребительского кредитования.

Что же касается ВТБ24 как работодателя, то, как и другие банки, мы очень внимательно подходим к оценке кандидатов, претендующих на замещение вакантных должностей в наших офисах. В том числе изучая не только их профили в социальных сетях, но и щепетильность в финансовых вопросах. Наличие просроченных кредитов уже сейчас является стоп-фактором при принятии таких кандидатов к нам на работу.

Виктория Брехова, маркетолог региональной дирекции по РК ОАО КБ «Восточный экспресс банк»:

- Дело в индивидуальном подходе. Человек в своей жизни сталкивается с различными ситуациями, и, конечно, не хотелось бы, чтобы единственная ошибка влияла на его трудоустройство, к примеру. С другой же стороны, это вполне оправданное решение со стороны правительства. Людей, которые берут кредит, а потом не выплачивают его из месяца в месяц, становится, действительно, слишком много. Причем, как в нашем банке, так и в любом другом. Насколько я знаю, во многих серьезных организациях при трудоустройстве на работу соискатель заполняет анкету, в которой нужно указать, имеются ли у него какие-либо задолженности. И это, в сегодняшней ситуации, вполне оправданно. Что касается нашего банка, то мы подходим к этому вопросу индивидуально. Если у заемщика действительно есть серьезная причина, по которой он не в состоянии внести своевременно платеж, то наши сотрудники, безусловно, идут навстречу и находят пути решения конкретной проблемы. Но, к сожалению, подавляющее большинство не вносит вовремя платеж только из-за несерьезного отношения к своим финансовым обязательствам. Поэтому, я считаю, подобный законопроект вполне актуален. Возможно, именно при таких условиях, граждане все же станут ответственно решать, сколько и для чего они занимают деньги у банка и смогут ли добросовестно их возвращать.