На российском рынке кредитования есть два основных продукта — банковский кредит и займ от микрофинансовой организации. У каждого из них есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим, в чем разница между микрозаймом и кредитом. И что лучше оформить в зависимости от конкретной ситуации.

Чем отличаются займы и кредиты

Многие люди не понимают принципиальных отличий между этими финансовыми продуктами. При выборе подходящего предложения они оценивают в первую очередь процентную ставку и другие условия, на которых им предоставят деньги в долг. Если рассматривать юридическую сторону, то значение терминов следующее:

• Займ — предоставление физическому лицу или компании денег, ценностей или имущества на определенных условиях на основании устной или письменной договоренности. В этом случае заемщик несет обязательство по своевременному выполнению долговых обязательств перед кредитором.

• Кредит — предоставление денежных средств в долг с обязательным заключением договора между сторонами. Право на выдачу кредитов есть только у банков и иных аккредитованных финансовых организаций. Деньги выдаются под проценты, а возвращаются равными частями в течение установленного срока.

К основным отличиям между микрозаймом и кредитом относятся:

• кредит предоставляются исключительно деньгами;

• кредиты выдают банки, а займы — микрофинансовые организации;

• максимальная сумма займа составляет 1 млн. рублей, а кредит можно оформить не более крупные суммы;

• для получения кредита необходимо подтвердить наличие официального дохода, для микрозайма — не требуется;

• МФО выдают займы на небольшой период времени (до 1 года), а кредит можно взять на более продолжительный срок;

• процентная ставка по микрозаймам гораздо выше, чем по банковским ссудам.

Чтобы определиться, что взять — кредит или займ, следует узнать о преимуществах и недостатках каждого финансового продукта.

Плюсы и минусы займа

Займы выдают два вида организаций, которые должны состоять в официальном реестре Центробанка:

• МКК (микрокредитные) — предоставляют суммы до 500 тыс. рублей;

• МФК (микрофинансовые) — выдают займы до 1 млн. рублей.

Плюсы микрозаймов:

• возможность оформления онлайн на сайте компании, многие МФО одобряют микрозаймы через Госуслуги;

• оперативная выдача денег на карту или наличными (около 10 минут);

• минимум требований к заемщикам, в том числе получение займа без официального источника дохода;

• вероятность одобрения микрокредита даже с плохой кредитной историей и наличием текущих обязательств перед другими финучреждениями;

• льготные условия кредитования для новых клиентов — при первом обращении в большинство МФО можно взять деньги под минимальный процент или вообще без переплаты, но в рамках акции предоставляют не более 10 000 рублей.

Минусы микрокредитов:

• высокая процентная ставка — до 0,8% в день, или до 292% в год;

• высокий штраф за просрочку выплаты — задолженности может увеличиться вдвое или даже больше всего лишь за месяц просрочки.

При выборе финансового продукта следует объективно оценивать свои возможности. Есть уверенность в том, что удастся вернуть деньги без опозданий, то можно воспользоваться услугами МФО. Займы подходят тем, кому нужно срочно получить деньги. При этом вероятность одобрения высокая даже при наличии негативных записей в кредитной истории.

Преимущества и недостатки кредита наличными

Если понадобилась крупная сумма денег, стоит обратиться в банк. Такой вариант подходит людям со стабильным доходом.

К ключевым достоинствам кредитов относятся:

• невысокая плата за пользование деньгами;

• удобный график погашения задолженности;

• огромный выбор программ с разными сроками возврата средств;

• небольшая комиссия за просрочку;

• возможность реструктуризировать или рефинансировать долг, если возникнут трудности с погашением.

Недостатки банковского кредита:

• сложно взять при наличии большого количества действующих кредитов;

• отказ при плохой кредитной истории и низком рейтинге;

• для получения ссуды необходимо подтвердить официальный доход.

Совет: если понадобилась маленькая сумма, стоит обратиться в банк. Многие крупные финансовые организации предлагают экспресс-кредиты. Для их получения нужен минимальный пакет документов и не требуется подтверждение платежеспособности. Но простота получения компенсируется высокой ставкой — до 40%. Однако в любом случае переплата будет гораздо меньше, чем по микрозайму от МФО.