Деятельность любого банковского учреждения связана с определенными финансовыми рисками. Банк никогда не может быть уверен, что вы, или другой клиент, вернете долги, что ценные бумаги, в которые инвестированы средства не потеряют первоначальную стоимость, что в экономике не наступит период длительной стагнации, которая повлечет за собой значительный отток клиентов. Поэтому прежде чем выбрать тот или иной банк читаем отзывы на сайте expobank.ru.

Что такое риски?

Поэтому финансовые учреждения особое внимание уделяют оценке рисков. Давайте разберемся, что такое риски. Риски банка — это вероятность потери доходов или возникновения дополнительных расходов вследствие нерентабельных финансовых операций.

Существует несколько видов банковских рисков:

- Риски, связанные с предоставлением кредитных ресурсов, выпуском векселей или облигаций. Согласитесь, среди ваших коллег и знакомых найдется хотя бы один человек, который не платит за кредит. Свое поведение он объясняет сложным финансовым положением, принципиальной жизненной позицией или иными весомыми обстоятельствами. Для банка такие клиенты представляют наибольшую опасность. Растущая задолженность по кредитам заставляет банки увеличивать резервы, начинать судебные тяжбы, направленные на взыскание долга, заниматься разъяснительной работой с клиентами. Если долги по кредиту взыскать не удается, банк терпит убытки по кредитным обязательствам. Подобные ситуации вынуждают кредиторов оценивать риски невозврата по кредитам и векселям. Кредитные риски банка можно назвать лидером среди опасений банка;

- Риски, связанные с потенциально возможным уменьшением активов. Так, например, доходность по кредитным обязательствам может оказаться ниже предполагаемой, вследствие высокого уровня инфляции или иных экономических факторов;

- Валютные риски, которые возникают в результате изменения валютного курса. Вы прекрасно знаете, что валюта — непредсказуемый финансовый инструмент, который подвержен влиянию разнообразных факторов;

- Процентные риски, которые напрямую связаны с политикой Центробанка. Изменение ставки рефинансирования в сторону уменьшения может повлечь риск возникновения убытков у банковской организации;

- Технотронные риски. Данный вид рисков очень характерен для двадцать первого века, в котором компьютерные мошенники ежедневно стремятся получить доступ к чужим деньгам. Вы наверняка слышали о хакерах, которые получают доступ к чужим банковским счетам и снимают оттуда деньги. Конечно, такие ситуации случаются редко, но с другой стороны для создания прочного барьера безопасности банки производят расчет рисков, связанных с проникновением в информационное пространство банка;

Основные методы оценки рисков

Каждый руководитель банка прекрасно знаком с основным перечнем рисков и стремится минимизировать финансовые потери банка.

Для оценки рисков применяются два основных метода:

- экспертная оценка. Что это такое? Тщательное исследование, проведенное знатоком банковского рынка на перспективу с учетом экономической ситуации, социального состава заемщиков.

Как вы думаете, когда делается прогноз на самые высокие риски? Когда кредитный портфель сформирован из обязательств физических или юридических лиц, когда основными клиентами банка являются молодые люди или пенсионеры. Наивысшие кредитные риски возникают при предоставлении денежных средств физическим лицам, с невысоким уровнем платежеспособности. Вы наверняка замечали, что чем меньше банк требует документов для выделения ссуды, тем выше процент по кредиту. Таким образом, финансовое учреждение страхует себя от возникновения убытков.

- математический скоринг.В основе данного метода оценки лежит анализ статистических данных. Компьютерная модель позволяет получать точные данные, но они не всегда соответствуют реальности, т.к. основаны на исследовании данных за предшествующие периоды. В расчете участвует несколько основных показателей: средняя процентная ставка; средний срок кредитования, размер безнадежной и проблемной задолженности.