За последний год в России лишились лицензии больше 100 банков, и, как показывает практика, от краха не застрахованы даже крупные финансово-кредитные учреждения. Последний пример - ситуация с лишенным лицензии «Пробизнесбанком». Агентство БНК решило выяснить, где в условиях кризиса лучше всего хранить сбережения и как выбрать наиболее «безопасный» банк. Об этом в интервью БНК рассказала кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и государственного муниципального управления КРАГСиУ Наталья Ружанская.

Фото Николая Антоновского

- Почему отзывают лицензии у банков?

- Существует две версии, неофициальная и официальная. Неофициальная сводится к тому, что в нашей стране сейчас слишком много банков, и их количество необходимо сокращать. На сегодняшний день в России работает порядка 800 банков, а несколько лет назад их было ещё больше - около тысячи. Процесс ликвидации идёт очень активно, и я так думаю, что в первую очередь здесь реализуются интересы крупнейших банков, финансовые гиганты делят собственность. Если говорить про официальную версию, то здесь всё просто - нарушение требований законодательства. В нашей стране деятельность банков регламентируется тремя основными федеральными законами – «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». Помимо этого в сфере банковского регулирования существуют определённые стандарты, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору. Если говорить в общем, то это требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала, размеру минимальной достаточности собственного капитала, к ликвидности и к рентабельности банка, критериев достаточно много. Всего существует три уровня Базелей, и чем выше уровень, тем, соответственно, и выше уровень требований. С 2014 года Россия перешла на стандарты Базеля 3. За соблюдением всех норм наблюдает Центральный банк России, и если вскрываются какие-то нарушения - снижение величины уставного капитала, предоставление недостоверной отчетности, участие в отмывании доходов, потеря ликвидности - то у кредитной организации отзывают лицензию, то есть фактически банк своё существование прекращает. Ещё одно основание для отзыва лицензии - невозможность рассчитаться по своим кредитным обязательствам. Если в течение 14 дней банк не может погасить свои кредитные платежи, то в этом случае он своё существование прекращает.

- Что происходит с банками после потери лицензии?

- Не позднее дня, следующего за отзывом лицензии, приказом Банка России назначается временная администрация, в состав которой в обязательном порядке входят служащий Центробанка и, по согласованию с Агентством по страхованию вкладов, его представитель. Далее возможны два варианта развития событий – банкротство или принудительная ликвидация. Решение о банкротстве или ликвидации принимает арбитражный суд. Ликвидируют банк в том случае, если после предварительной проверки Центробанка выясняется, что у кредитной организации достаточно имущества, чтобы в полном объёме рассчитаться по всем своим обязательствам. Иными словами, активы банка распродаются, а все, кому он был должен, получают свои деньги в полном объёме. Но, скажем прямо, шансов на то, что ситуация разрешится таким образом, немного. В большинстве случаев лицензия у кредитного учреждения отзывается тогда, когда с вкладчиками, клиентами и сотрудниками рассчитываться уже нечем. В этом случае по решению арбитражного суда банк признается банкротом и ликвидируется назначенным судом конкурсным управляющим. Весь процесс ликвидации кредитной организации в случае ее банкротства может занять приблизительно два года.

- В каком объёме вкладчики могут вернуть свои деньги?

- Возвратом денежных средств занимается Агентство по страхованию вкладов. В течение семи дней после отзыва лицензии банк обязан передать реестр вкладчиков в Агентство, а оно уже, в свою очередь, в течение следующих семи дней назначает банк-агент, который и будет заниматься выплатой страхового возмещения. Если лишившийся лицензии банк был участником системы страхования вкладов, то вкладчики, на счетах которых были суммы в пределах страхового возмещения, могут вернуть все свои деньги. С 29 декабря 2014 года в России эта сумма составляет 1 400 000 рублей. Выплаты страхового возмещения осуществляются не менее двух лет.

- Выходит, что и миллионерам социальная незащищённость не чужда?

- Получается так. По факту, если у вас на счёте, допустим, было 5 000 000 рублей, вы всё равно получите только 1 400 000 рублей. Конечно, теоретически оставшуюся сумму можно вернуть. В соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при банкротстве кредитной организации вкладчик имеет право на получение оставшейся части своих денег. И впоследствии, когда имущество банка будут продавать, может оказаться так, что конкурсная масса, которую выставили на аукцион, сможет покрыть все оставшиеся долги перед вкладчиками, и вам ваши сбережения вернут, но это уже из разряда фантастики. Нужно понимать, что с молотка имущество уходит по бросовым ценам, по принципу «лишь бы продать». Также следует учитывать, что какую-то часть собственности попросту разворуют. Насколько я знаю, ещё не было случаев, когда вкладчикам полностью возвращали все деньги, максимум в пределах 30% от оставшейся суммы. По большому счёту, банкротство работает по схеме «кому что достанется», но повторюсь, что все физические лица гарантированно получают сумму страхового возмещения.

- А что с юридическими лицами?

- С первого января 2014 года индивидуальные предприниматели так же, как и физические лица, гарантированно получают 1,5 млн рублей страхового возмещения. А до этого времени банкротство банка для предпринимателей было синонимом слова крах, по закону юридические лица не получали ничего.

- Что ждет пенсионеров, которые получали пенсию в обанкротившемся банке?

- Если банк являлся участником системы страхования вкладов, то, соответственно, все денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета), застрахованы. Это касается пенсий, зарплат, стипендий, текущих счетов и счетов по пластиковым картам. Правда, есть одно «но», необходимо, чтобы вклады были именные. Если, предположим, счёт открывался на предъявителя, то в этом случае вы уже не получаете ничего.

- Ситуация: человек взял кредит, а банк обанкротился.

- Если у банка отнимают лицензию, это не значит, что заёмщик теряет все свои обязательства перед банком. Выплаты по кредиту продолжаются по прежним реквизитам согласно графику платежей, указанному в договоре. После признания банка банкротом или его ликвидации конкурсный управляющий направляет всем заемщикам письма с указанием новых платежных реквизитов для погашения долга. Условия кредитования при этом не меняются. Правопреемник может предложить заёмщику свои условия кредитования, но, если клиента они не устраивают, он вправе отказаться.

- Стоит ли сейчас, в условиях нестабильной экономической ситуации, брать кредиты, на что нужно обращать внимание при оформлении ссуды?

- Прежде всего, следует чётко понимать, что кредитные ресурсы - это всегда дорого. Чем длительнее период кредитования, тем дороже обходятся заемщику привлекаемые денежные средства. Перед тем как брать ссуду, необходимо внимательно изучить договор и оценить эффективную процентную ставку по кредиту, то есть ставку с учётом всех комиссий, страхования и досрочного погашения. Банк обязан указать эту информацию в кредитном договоре.

- Как обывателю выбрать надёжный банк, существуют какие-либо критерии?

- Здесь есть только одно правило – «доверяй, но проверяй». Самое главное, чтобы банк являлся участником системы страхования вкладов, без этого условия связываться с кредитной организацией я вам не рекомендую. При выборе банка в первую очередь необходимо обращать внимание на такие показатели, как ликвидность, рентабельность, состояние активов и капитализация. К примеру, если активы банка серьезно сокращаются, это верный признак того, что дела у кредитной организации обстоят неважно. Информация об основных финансовых показателях банков размещена на сайте Банка России в разделе «Информация по кредитным организациям». Также в настоящее время существует довольно много интернет-ресурсов, где в доступной форме представлена информация об основных финансовых показателях отечественных банков и их рейтингах. Например, портал банки.ру. Но при этом не стоит забывать, что в последний год Банк России активно отзывает лицензии у кредитных организаций, и на сегодня даже высокий рейтинг банка не гарантирует его надежность. Взять, к примеру, самый последний случай - отзыв лицензии у «Пробизнесбанка». По размеру активов «Пробизнесбанк» был на 51 месте, а это очень хороший показатель.

- Насколько выгодно хранить деньги в банке? Есть более прибыльный способ вложения сбережений?

- Тут уж, как говорится, «на вкус и цвет». Если человек не хочет рисковать, но при этом желает что-то накопить или хотя бы сохранить имеющееся, то банковский вклад - это самый оптимальный способ вложения сбережений, обеспечивающий гарантированный, пусть и небольшой, доход. В том случае, если вы человек азартный и не боитесь риска, то, пожалуйста, финансовый рынок многообразен, и инструментов инвестирования капитала более чем достаточно. Однако в этом случае я бы порекомендовала сперва пройти обучение в какой-нибудь финансово-инвестиционной компании.

- Но инфляция «съедает» проценты по вкладу?

- Конечно, съедает. По оценкам Минэкономразвития и Банка России, предполагается, что в 2015 году инфляция в России не превысит 11%, но по состоянию на июль 2015 года она уже составляла 15,6% в годовом исчислении. В настоящее время средняя процентная ставка по рублевым вкладам в отечественных банках колеблется в пределах от 10% до 13%. Арифметика здесь несложная - вкладчикам удается только частично компенсировать потери от инфляции. Если вы хотите с максимальной выгодой инвестировать свои сбережения, то необходимо понимать, что банки с государственным участием не предлагают высокие процентные ставки по депозитам. Поэтому выбирать следует банки коммерческие, объёмы активов у которых в кредитных рейтингах занимают пусть не самые первые, но и не самые последние места. Как правило, такие банки борются за внимание клиентов и предлагают вкладчикам более высокие проценты по вкладам. Само собой, банк должен являться участником системы страхования вкладов.

- Как насчёт других способов приумножения богатства: валюта, недвижимость?

- Валюта всегда была самым рискованным инструментом инвестирования капитала, и заниматься валютными операциями человеку неподготовленному я бы не советовала. Что касается недвижимости, то могу сказать, что рынок жилья сейчас находится не в лучшем положении. Если вы вложитесь в новострой, чтобы в дальнейшем перепродать квартиру, то вполне возможно, что при удачном стечении обстоятельств сможете хорошо на этом заработать. Но это риск, причём достаточно высокий, потому что строительная организация может обанкротиться ещё на этапе строительства, и вернуть деньги в полном объёме при таком развитии событий у вас уже вряд ли получится.