Схема, которая который год кочует по сводкам МВД по Коми, выглядит почти одинаково. Человеку звонят, представляются сотрудником банка и сообщают, что прямо сейчас на его имя пытаются оформить кредит.

Дальше просят «опередить мошенников» и взять встречный заем, а деньги перевести на «безопасный счет». Второй вариант тише: звонка нет вовсе, а о чужом долге человек узнает от коллекторов спустя месяцы.

Для микрозайма звонок вообще не нужен. Многие МФО выдают деньги онлайн, и мошеннику хватает скана паспорта, чужого номера телефона и карты, оформленной на подставное лицо.

Порядок действий во всех этих случаях один, и он прописан в законе.

Как понять, что на вас что-то оформили

Первый признак - письма и звонки от незнакомого банка или МФО с требованием оплатить долг. Но узнать о чужом займе можно и раньше, не дожидаясь коллекторов.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй, и таких бюро несколько. В каком из них лежат сведения о вас, подскажет Центральный каталог кредитных историй Банка России: запрос в него подается через портал Госуслуги, услуга бесплатная.

Дальше в каждом бюро из списка запрашивают кредитный отчет. По закону о кредитных историях его выдают бесплатно два раза в календарный год, причем в электронном виде через личный кабинет бюро отчет приходит за считанные минуты.

В отчете видны все договоры, включая те, которых вы не заключали, и все запросы кредиторов. Незнакомый запрос без договора тоже тревожный знак: значит, кто-то уже подавал заявку от вашего имени.

Шаг первый: заявление в полицию

Начинать нужно с отделения полиции, а не с банка. Подается заявление о преступлении по факту мошенничества (статья 159 Уголовного кодекса), на руки выдают талон-уведомление с номером регистрации.

Талон надо сохранить: без него кредитор и бюро будут считать вас обычным должником, который просто не хочет платить.

В заявлении полезно указать все, что известно о чужом договоре:

• название кредитора, дату и сумму, если они уже известны из письма или отчета;
• где вы были в день оформления и чем это подтверждается;
• терял ли паспорт, отправлял ли кому-то его фото, менял ли номер телефона.

Если заявление не принимают или отказывают в возбуждении дела, отказ обжалуется в прокуратуре. На практике дело по чужому займу возбуждают не всегда с первого раза, но постановление об отказе тоже документ: в нем зафиксирован сам факт обращения.

Шаг второй: письменная претензия кредитору

Банку или МФО нужно письменно сообщить, что договор вы не заключали, денег не получали и требуете признать его незаключенным. Устные разговоры по телефону здесь не работают: нужен след обращения.

Претензию отправляют заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручают лично под отметку на втором экземпляре. К ней прикладывают копию талона-уведомления из полиции.

У кредитора в той же претензии запрашивают документы:

• копию договора со всеми приложениями и графиком платежей;
• сведения о том, как проходила идентификация: какой номер телефона, какой адрес электронной почты, какие данные паспорта указаны в заявке;
• куда именно перечислены деньги: номер карты или счета, на который ушел заем.

Эти данные почти всегда доказывают правоту заемщика. Чужой номер, чужая карта и заявка с ошибкой в серии паспорта означают, что кредитор выдал деньги не вам.

Микрофинансовые организации в таких ситуациях нередко списывают долг сами, не дожидаясь суда: сумма небольшая, а спорить с потерпевшим по уголовному делу дороже. С банками сложнее, там решение принимает служба безопасности после проверки.

Шаг третий: жалоба в Банк России

Если кредитор молчит или отвечает отпиской, жалобу подают в интернет-приемную Банка России. Регулятор запрашивает у банка или МФО объяснения, и после этого ответы обычно становятся содержательнее.

С коллекторами, если долг уже передали им, разговор отдельный. Им направляют то же письмо о том, что договор оспаривается, а на нарушения (звонки ночью, угрозы, визиты) жалуются в Федеральную службу судебных приставов, которая ведет реестр коллекторских агентств и надзирает за ними.

Шаг четвертый: суд

Когда кредитор отказывается аннулировать договор, остается иск в суд общей юрисдикции по месту жительства. Требование формулируют как признание договора незаключенным, для займа основание есть в Гражданском кодексе: статья 812 позволяет оспаривать заем по безденежности, то есть доказывать, что деньги заемщику не передавались.

Доказательствами служат талон-уведомление, постановление по уголовному делу, ответы кредитора с чужим номером телефона и чужой картой, а при бумажном договоре - почерковедческая экспертиза подписи.

Решение суда, вступившее в силу, направляют кредитору и в бюро кредитных историй. Без этого долг так и будет числиться за вами.

Отдельно - кредитная история

Само по себе заявление кредитору историю не чистит. Оспаривать запись нужно в том бюро, где она хранится, и это бесплатно.

Порядок описан в статье 8 закона о кредитных историях. Бюро запрашивает информацию у кредитора и в течение 20 рабочих дней дает письменный ответ: исправить запись или отказать, причем отказ должен быть мотивированным.

У самого кредитора на ответ бюро 10 рабочих дней. За это время он либо подтверждает переданные сведения, либо исправляет историю в спорной части.

В заявлении указывают, какой именно договор оспаривается и что в записи неверно. Заявление можно подать напрямую в бюро, а можно через сам банк или МФО.

Отказ бюро обжалуется в суде. Пока идет проверка, в истории ставится пометка о споре, и другие кредиторы ее видят.

Что сделать заранее

Проверять кредитную историю хотя бы раз в полгода дешевле, чем разбираться с чужим долгом, когда он уже ушел к коллекторам. Два бесплатных отчета в год в каждом бюро для этого достаточно.

Несколько бытовых правил, которые закрывают большинство схем:

• не отправлять фото паспорта в мессенджерах и не оставлять копии там, где их не обязаны хранить;
• при утере паспорта в тот же день писать заявление в полицию: старый паспорт попадает в базу недействительных, и заявку по нему отклонят;
• не называть по телефону коды из СМС, даже если звонящий знает ваши имя и последние цифры карты;
• не устанавливать программы по просьбе «сотрудника банка».

Если планируете брать кредит или заем сами, условия у разных кредиторов сравнивают до подачи заявки, а не после отказа: каждая заявка попадает в историю. Действующие ставки и требования банков и МФО собраны на сервисе finranking.ru.

И самое простое правило, которое повторяет полиция: настоящий сотрудник банка никогда не предложит взять встречный кредит. Такая просьба означает, что вы разговариваете с мошенником.