Когда вы сами можете рассчитать будущий доход от вклада, процесс накопления превращается из скучной обязанности в увлекательную стратегию. Сделать это поможет удобный калькулятор вкладов. Но по-настоящему оценить выгоду предложений банка и не попасться на удочку красивой рекламы можно, только понимая разницу между простыми и сложными процентами. И разобраться в формулах проще, чем кажется.

Простые проценты

Начнем с базового варианта, который чаще всего используют для краткосрочных вкладов или депозитов с выплатой процентов на отдельный счет. Это так называемые простые проценты. Здесь все честно и прозрачно: доход начисляют только на первоначальную сумму, которую вы внесли.

Формула выглядит так:

Доход = (Сумма вдепозита × Ставка × Количество дней размещения) / (Количество дней в году)

Представим, что вы открыли вклад на 100 000 рублей сроком на шесть месяцев (допустим, 181 день) под 15% годовых. Считаем:

(100 000 × 0,15 × 181) / 365 = 7438 рублей.

Итак, через полгода вы получите обратно свои 100 000 и плюс 7438 рублей дохода. Подставьте в калькулятор свои значения и будете точно знать, на что рассчитывать. А значит, сможете точнее спланировать бюджет на ближайшие траты или отложить эту сумму на отпуск.

Сложный процент

Но встречаются депозиты с другой схемой начисления дохода — так называемым сложным процентом или капитализацией. Это когда начисленные проценты не выводятся, а прибавляются к основной сумме вклада. И в следующем месяце (или квартале) проценты начисляются уже на большую сумму.

Звучит сложно, но на примере все становится понятно. Возьмем ту же сумму — 100 000 рублей, ту же ставку — 15% годовых, и тот же срок — шесть месяцев. Но теперь с ежемесячной капитализацией.

Банк будет считать так:

• 1-й месяц: (100 000 × 0,15 × 30) / 365 = 1 233₽. Тело вклада — 101 233₽.

• 2-й месяц: (101 233 × 0,15 × 31) / 365 = 1 290₽. Теперь сумма — 102 523₽.

• 3-й месяц: (102 523 × 0,15 × 30) / 365 = 1 264₽. Итог — 103 787₽.

Если посчитать все шесть месяцев, итоговый доход составит примерно 7720 рублей. Это почти на 300 рублей больше, чем в первом варианте. Кажется, немного, но если увеличить сумму и срок, разница становится внушительной. Главное — дать этому «снежному кому» времени нарасти.

Эффективная процентная ставка

Когда вы видите рекламу с красивой цифрой, важно отличать номинальную ставку от эффективной. Эффективная — это та реальная доходность, которую вы получите с учетом капитализации.

Например, вклад с номинальной ставкой 15% и ежемесячной капитализацией за год даст эффективную доходность около 16,1%. Банки обязаны указывать эффективную ставку в документах, но при беглом взгляде на рекламу легко обратить внимание только на большую цифру номинала.

Умение быстро прикинуть эффективную ставку помогает сравнивать предложения. Вклад без капитализации под 16% может оказаться менее выгодным, чем депозит под 15,5% с ежемесячной капитализацией. Понимание этого спасает от разочарований и помогает выбрать тот самый лучший вариант для ваших целей.

О чем еще важно помнить

Рассчитывая доходность, стоит учитывать пару практических нюансов. Во-первых, налоги. Если общая сумма ваших процентных доходов за год превысит лимит (он рассчитывается как 1 млн рублей × максимальная ключевая ставка ЦБ за год), то с превышения придется заплатить НДФЛ 13%. Большинство вкладов на средние суммы этот порог пока не достигают, но если у вас крупные накопления, это стоит иметь в виду.

Во-вторых, не мучайте себя сложными вычислениями вручную. На сайтах крупных банков и финансовых маркетплейсов есть удобные калькуляторы вкладов. Туда можно подставить любые параметры: сумму, срок, ставку, и моментально увидеть результат. Используйте их, чтобы сравнивать разные стратегии и выбирать ту, что выгоднее для вас.

_{Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией}