Случается, что деньги понадобились очень срочно, кредит не дают, а занять не у кого. Тогда в дело вступают микрофинансовые организации, которые предлагают займы «до зарплаты». Но не всегда они становятся «палочкой-выручалочкой». Совместно с Коми отделением Банка России БНК подготовило инструкцию, как правильно занять деньги и не попасться мошенникам.

Видео Банка России

Только в 2017 году количество нелегальных микрокредиторов увеличилось и достигло почти 6,6 тыс. Это втрое больше, чем зарегистрированных ЦБ микрофинансовых организаций (МФО). «Черные» кредиторы, которым население уже должно почти 100 млрд рублей, работают вне правового поля, не соблюдают требований ЦБ, создавая реальную конкуренцию «белым» МФО и доставляя немало проблем гражданам, отмечают финансовые эксперты.

Что такое МФО

Микрофинансовая организация (или МФО) относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регламентируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Банк России следит за деятельностью участников микрофинансового рынка напрямую и через саморегулируемые организации. Каждая МФО должна быть зарегистрирована в Государственном реестре Банка России.

В МФО можно получить быстрый заём на короткий срок и под сравнительно небольшой процент. Такие услуги пользуются спросом – почти 80% займов (в том числе займы «до зарплаты») приходится на физлица. Величина процентной ставки и начисляемых по ней процентов ограничены.

Благодаря программе господдержки малого и среднего бизнеса МФО могут выдавать займы бизнесменам по сниженной процентной ставке – около 8% годовых. Процент может уменьшаться, когда есть гарантия возврата долга – поручительство других людей или компаний. Также предприниматель может внести залог: товар, оборудование, ценные бумаги, недвижимость или личное имущество.

МФО выполняют важную социальную функцию: они часто работают в тех местах, где нет банков, и с теми потребителями, которым финансовые учреждения нередко отказывают в услугах (молодежью, пенсионерами). МФО позволяют заемщику сформировать и даже исправить свою кредитную историю, а также способствуют повышению уровня финансовой грамотности населения.

Рынок МФО разделен на МФК и МКК: в чем отличия

С 2016 года, после ужесточения требований Банка России к микрофинансовому бизнесу, все МФО разделились на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Разница между значительная.

МФК должны иметь капитал в размере не менее 70 млн рублей, к МКК требований по уставному капиталу нет. МФК разрешено привлекать средства населения в размере от 1,5 млн рублей в виде инвестиций на определенный срок под фиксированные проценты и выпускать облигации. МКК лишены такого права.

Размер потребительского займа МФК не должен превышать 1 млн рублей, а МКК – не более 500 тыс рублей. Субъектам малого и среднего бизнеса МФК и МКК могут выдавать займы до 3 млн рублей.

Количество МФО в России за 2017 год сократилось на 12%, за 2016 год – на 28%. С рынка были выведены недобросовестные и нежизнеспособные компании.

В общероссийском реестре на 17 августа 2018 года значилось 2057 микрофинансовых организаций. Среди них – 62 МФК и 1995 МКК. В Коми зарегистрировано пять МКК и ни одной МФК. На 1 июля 2018 года общая задолженность по выданным ими микрозаймам без учета процентов составила 38,4 млн рублей, за полгода она выросла на 19%.

Куда обращаться, если деньги понадобились срочно

Отметим, что в этом материале мы не говорим о банковских кредитах. Поэтому если кредит по каким-то причинам недоступен или нет времени собрать полный пакет документов — прямая дорога в МФО. Услуга быстрого займа сейчас пользуется большим спросом, в том числе займы «до зарплаты»). Но процент у такого микрозайма намного выше, поэтому вскоре он начнет «съедать» финансы.

Как правильно взять займ

Первое и главное - проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО на специальной странице сайта Банка России.

Далее нужно внимательно изучить условия займа. Касается это и онлайн-займов. Не нужно торопиться и сразу подписывать договор, нужно взять паузу и еще раз все обдумать.

Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Полная стоимость не может превышать среднерыночную ставку больше, чем на треть. Ставку можно проверить на сайте Банка России.

В начале 2017 года Банк России установил «коэффициент 3Х» для краткосрочных - до 1 года потребительских микрозаймов. То есть максимальный размер начисленных процентов не может превышать сумму основного долга более чем в три раза. Проценты за займ в 5 тыс. рублей не могут превышать 15 тыс. рублей. Однако ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Пример грамотного использования услуг МФО

Оформление кредита в банке занимает много времени, кроме того, банк может отказать. Микрофинансовая организация может предоставить заём довольно быстро, но под более высокий процент, чем в банке (в годовом выражении). Вероятность отказа тоже существует, но она ниже, чем в банке. МФО приходит на помощь, если деньги нужны срочно.

Например, необходимо собрать ребенка в школу. На распродаже попалась хорошая школьная форма, но предложение ограничено, а до зарплаты еще неделя. Можно быстро получить заём в МФО и вернуть деньги через несколько дней с минимальной переплатой. Итог: ребенок готов к новому учебному году, а бюджет семьи с учетом скидки за вычетом переплаты не ощутил дополнительной нагрузки.

Пример безграмотного и нерационального использования услуг МФО

Под воздействием сильных эмоций покупатель занимает деньги для покупки дорогого гаджета. Как правило, условия договора он не читает, а свои возможности регулярно вносить платежи – переоценивает. Итог: заём не погашен в срок, за каждый день просрочки начисляется процент, долг растет на глазах, поступают звонки от взыскателей.

Как распознать нелегального кредитора

Востребованность услуг МФО привлекает нелегальных кредиторов. Мошенники используют незаконные методы работы и взыскания просроченной задолженности. Процентные ставки, под которые они выдают деньги, могут быть очень высокими, ведь нелегальные кредиторы не являются участниками микрофинансового рынка. Банк России не регулирует их деятельность.

Нелегальные кредиторы рассчитывают на невнимательность граждан, придумывая созвучные известным организациям названия и копируя их символику.

Банк России совместно с участниками рынка выявляет 
нелегальных кредиторов и передает информацию о них в правоохранительные органы.

Не бывает займов без процентов

Цель любой коммерческой организации – прибыль. Поэтому «займы без процентов» или под необыкновенно низкий процент должны насторожить потенциальных клиентов МФО.