content/news/images/110052/IMG_9025_mainPhoto.jpg
16:45, 14.04.2020 / ЛАЙФХАКИ

Кредитные каникулы для физических лиц: кто и в каких случаях может рассчитывать на отсрочку по погашению займа

Какие категории заемщиков могут воспользоваться кредитными каникулами, какие справки надо будет собрать и что произойдет после обращения в банк — в обзоре, подготовленном по инициативе БНК юристами Дмитрием Турубановым и Александром Петровым.

Кредитные каникулы для физических лиц: кто и в каких случаях может рассчитывать на отсрочку по погашению займа
Фото из архива БНК

Президент России Владимир Путин 3 апреля подписал принятый Госдумой закон о праве граждан, индивидуальных предпринимателей, а также представителей малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса, на кредитные каникулы. Документ опубликован на официальном сайте правовой информации.

По закону заемщики могут обратиться в финансовую организацию с требованием установить кредитные каникулы сроком до полугода, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года.

Правительство России сначала утвердило, а 10 апреля скорректировало в сторону увеличения пороговые значения сумм по кредитам, согласно которым будет определяться, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы. Документ размещен на сайте кабинета министров.

Редакция БНК вместе с юристами Дмитрием Турубановым и Александром Петровым подготовили справку о том, кто и в каких случаях может претендовать на кредитные каникулы, то есть на отсрочку по выплате кредитов. В этой статье речь пойдет про физических лиц.

Кто может получить такие каникулы?

Для получения отсрочки заемщик должен соответствовать следующим условиям:

— размер кредита не должен превышать установленный правительством России лимит;

размер дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения с заявлением, уменьшился более чем на 30% по сравнению с ежемесячным доходом за 2019 год;

на момент обращения не должен действовать ранее принятый льготный период.

По каким договорам можно получить кредитные каникулы?

Законом предусмотрено, что кредитные каникулы могут претендовать заемщики, которые заключили один из нижеследующих договоров:

— кредитный договор;

— ипотечный договор;

— договор займа (потребительский кредит).

Договоры должны быть заключены с кредитными и некредитными финансовыми организациями до вступления в силу закона о кредитных каникулах (до 3 апреля 2020 года).

Есть ли ограничения по сумме кредита, по которой можно получить каникулы?

Да, максимальная сумма кредита, на которую можно получить каникулы, на сегодня составляет:

— 100 тыс. рублей по кредиту с лимитом (кредитные карты);

— 250 тыс. рублей по потребительскому кредиту;

— 600 тыс. рублей по автокредиту;

— 2 млн рублей по ипотечному кредиту (4,5 млн рублей для жилых помещений, находящихся в Москве; 3 млн рублей для жилых помещений, расположенных в Московской области, Санкт-Петербурге, а также в регионах Дальневосточного федерального округа);

Можно ли получить кредитные каникулы, если сумма кредита больше максимальной?

Мы считаем, что такие каникулы могут быть получены на сумму кредита, не превышающую максимальной. Если сумма кредита по кредитной карте составляет, к примеру, 120 тыс. рублей, то на каникулы претендовать можно по сумме 100 тыс. рублей, в остальной части (20 тыс.) сроки погашения и прочие условия останутся неизменными.

Когда можно воспользоваться этими каникулами?

С заявлением о предоставлении отсрочки необходимо обратиться до 30 сентября 2020 года.

В законе не указан самый ранний момент, когда можно обратиться за каникулами, однако мы считаем, что фактически воспользоваться такой возможностью стоит не ранее 1 мая 2020 года.

Одним из условий предоставления отсрочки является снижение уровня дохода на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием, а доходы потенциально могли снижаться в связи с последствиями введения карантинных мероприятий, объявленных полноценно лишь в апреле нынешнего года.

Как будут проверять мой доход за прошлый год?

Банки могут запросить и совершенно законно получить из государственных органов следующие документы о вашем доходе:

— справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 год;

— выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;

— листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;

— иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору или договору займа);

Дополнительный перечень документов вправе установить Банк России (на сегодня такой перечень не установлен).

Что надо сделать для получения каникул и что можно требовать от банка?

Необходимо направить в адрес кредитной организации требование о предоставлении льготного периода. Такое требование направляется либо способом, предусмотренным договором (как правило, это отправление заказным письмом с уведомлением о вручении), либо заявляется в устной форме по номеру телефона кредитора, указанному в договоре. При этом телефонный звонок также должен быть произведен только с того телефонного номера, который указан в кредитном договоре.

В случае обращения в банк по телефону считаем целесообразным произвести запись разговора со специалистом банка посредством соответствующих программ-приложений и сохранить запись как доказательство своевременного обращения к кредитору.

Заемщик вправе требовать либо предоставления льготного периода, в который выплата кредитных платежей будет полностью прекращена, либо снижения размера кредитных платежей в определённый вами период до приемлемых для вас сумм.

В течение какого времени надо представить документы о снижении дохода?

Срок для предоставления документов, подтверждающих снижение дохода, — 90 дней со дня предъявления заемщиком требования о предоставлении отсрочки (если кредитором запрошены такие документы), срок продлевается на 30 дней в случае наличия уважительных причин невозможности предоставления документов.

Что дадут кредитные каникулы?

Последствия предоставления льготного периода (каникул):

— приостановление исполнения обязательств по возврату займа либо уменьшение размера платежей в течение льготного периода (в зависимости от того, какое требование заявил заемщик);

— прекращение начисления неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму займа;

— отказ от предъявления требований о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору или от взыскания предмета залога или предмета ипотеки, от обращения к поручителю либо гаранту;

— сумма процентов, неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств, не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода;

— в течение льготного периода на размер основного долга (кроме долга, обеспеченного ипотекой) на день установления льготного периода начисляются проценты в размере 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заемщиком требования; сумма процентов фиксируется по окончании льготного периода;

— по окончании льготного периода договор (за исключением ипотечного) продолжает действовать на прежних условиях с продлением срока возврата кредита не менее срока действия льготного периода;

— сумма начисленных процентов, а также процентов и неустойки, зафиксированных на дату начала льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств по кредитному договору;

— срок действия договора залога, поручительства, гарантии продлевается, получение согласия третьих лиц не требуется.

Можно ли досрочно закончить каникулы и погасить кредит?

В течение льготного периода заемщик вправе:

— в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора;

— досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода (платежи направляются на погашение основной суммы долга).

Кто определяет длительность каникул?

Срок определяется заемщиком, но не может быть более шести месяцев. Начало срока периода может быть определено датой до 14 дней (по ипотеке до одного месяца), предшествующей дате обращения с заявлением. Иными словами, можно придать такому заявлению «обратную силу» по уже допущенной просрочке.

Если не указать в заявлении период, то по умолчанию он будет равен шести месяцам с даты обращения.

Что предпринимает кредитная организация после получения заявления о предоставлении льготного периода?

— кредитор в течение пяти дней рассматривает заявление и направляет соответствующее уведомление об изменении условий договора;

— банк вправе запросить документы, подтверждающие факт снижения дохода более чем на 30% либо сделать соответствующий запрос в ФНС, ПФ, ФСС, ФОМС. При направлении запроса кредитор не в праве дополнительно запрашивать подтверждающие документы у заемщика. О направлении запроса и содержании полученного на него ответа кредитор обязан уведомить заемщика;

— в случае несоответствия требования заемщика обязательным условиям предоставления льготного периода направляется соответствующий отказ;

— в случае отсутствия ответа кредитора в течение 10 дней с даты направления требования льготный период считается предоставленным на указанных в требовании условиях;

— кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.

3604

Комментарии (10)

Добавить комментарий
  • 1
    14 апр. 2020 г., 16:58:47
    Ответить
    1
    Переписали закон и выдают и свои комментарии.
    • КОМИзяк
      14 апр. 2020 г., 17:09:12
      Ответить
      вот вот! тоже мне горе-юристы!
  • Государство ограбило и обмануло граждан.
    14 апр. 2020 г., 17:06:10
    Ответить
    Московская семибанкирщина паразитов обнулиться.
    Не кормите паразитов.
    Берегите деньги на еду.
    1
  • Людь
    14 апр. 2020 г., 17:57:01
    Ответить
    "кто и в каких случаях может рассчитывать на отсрочку по погашению займа"
    Логично предположить что все, а вот воспользоваться или нет пусть решает каждый сам, или я опять чего то не понял?
  • а че
    14 апр. 2020 г., 19:12:06
    Ответить
    а почему бы их не обнулить,если даже сроки работы, как на галерах обнуляют,типа,вот оно было а теперь нетууу
    1
  • А?
    14 апр. 2020 г., 20:10:24
    Ответить
    Государство, в лице президента, объявив "выходные" и режим самоизоляции, должно профинансировать своё распоряжение. Иначе уместен вопрос:"За чей счёт банкет?"
    • ..
      14 апр. 2020 г., 21:05:29
      Ответить
      вот делайте выводы - какое у вас недо-"государство". Во главе с президентом который сам себя "избирает"
  • Истина
    14 апр. 2020 г., 23:26:07
    Ответить
    ИПОТЕКА
    (от греч. hypotheke - залог, заклад), залог недвижимого имущества, главным образом земли, с целью получения ссуды, так называемого ипотечного кредита (см. Кредит ипотечный ). И. называют также закладную на заложенное имущество и долг по ипотечному кредиту. С точки зрения распределения дохода, созданного в сельском хозяйстве, И. означает продажу всей земельной ренты или части её в виде процентов по ипотечному кредиту. В этом состоит экономическая сущность залога земли и вообще всякой недвижимости, приносящей ренту (например, залог жилых домов, сдаваемых их собственниками внаём). И. широко распространена в экономике современного капитализма, особенно в сельском хозяйстве, что связано с высокоразвитым кредитным делом. В наибольшей степени И. развита в США, Канаде, Великобритании, Франции, Швеции. Благодаря И. банковский, государственный и кооперативный капитал устанавливает свой контроль над значительной частью земельного фонда. В то же время И. является одним из основных каналов поступления капиталовложений в с.-х. производство и другие отрасли экономики. Она позволяет капиталистическому предпринимателю увеличивать долю производительно используемого свободного капитала, землевладельцам - финансировать покупку дополнительных крупных участков земли при высоком уровне цен на неё. Значение И. особенно возрастает в связи с техническим прогрессом в сельском хозяйстве, требующим увеличения капитальных затрат на возведение современных производственных построек и сооружений, покупку дорогостоящего оборудования и т. д. Кредит по И. - самый долгосрочный. Ипотечные ссуды выдаются на 15-40 и более лет, что обусловливает сравнительно низкие годовые проценты (1-5). Они имеют целевой характер (на покупку земли, оборудования, на строительство, мелиорацию и т. д.) и предоставляются с рассрочкой платежей разной периодичности (ежегодной, квартальной, ежемесячной) при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности. В США (в конце 60-х гг. 20 в.) задолженность по И. составляла свыше половины, а в Великобритании до 1/4 общей стоимости построек, сооружений, машин и оборудования в с.-х. предприятиях. Большая часть ипотечных ссуд достаётся крупным земельным собственникам, мелкие землевладельцы прибегают к И. гораздо реже. Так, в США кредитом под залог земли (в конце 60-х гг. 20 в.) пользовалось примерно 3/4 крупных фермеров-землевладельцев и только 1/4 мелких.

    Во многих западноевропейских странах государственные и кооперативные ипотечные банки вообще не кредитуют мелких фермеров и крестьян (как и других владельцев недвижимости). Они устанавливают минимальный размер владения, необходимый для получения ипотечной ссуды. Поэтому мелкие крестьяне-землевладельцы могут прибегать лишь к частной И. за высокие проценты, которая, как правило, не спасает мелкие хозяйства от разорения.

    В социалистических странах земля не является объектом купли, продажи и залога, поэтому И. не существует!!!
  • Истина
    14 апр. 2020 г., 23:26:45
    Ответить
    Бывшего президента Южной Корее посадили на 17 лет за коррупцию возможно поэтому зарплата в Корее в 3,5 раза больше чем в России пока в России странная группа людей разрабатывающая поправки в Конституцию пытается впихнуть положение о неприкосновенности бывших президентов теперь уже его основной закон В развитых странах идет обратный процесс там неприкосновенности бывшего чиновника выглядит дикостью бывший президент Южной Кореи ли мен бак получила 17 лет тюрьмы по обвинению в получении взяток Кроме этого экс-президент должен будет выплатить штраф в размере 15 млн доллоров поверка в Российской коррупции преступления лимон бака выглядят не очень впечатляющие онлайн овладел коммерческой компании и в течение 30 лет вывел из неё 30 млн доллоров Кроме того бывший президент получил взятку в 5 млн доллоров помилование главы и конгломератов Samsung Владимир Путин и Дмитрий Медведев являющиеся миллиардерами и одними из самых богатых людей России Могут ли посмеяться над подобными суммами 1 Как легко убедиться на цифрах лучше делать Как в Корее чем Как в России чудовище уровень коррупции в нашей стране привел к полному развалу экономики средняя зарплата россиянина составляет 47657 руб тогда как Южная Корея которая не так давно была отсталой страной на периферии может похвастаться средняя зарплата в 3,5 раза больше 168000 руб. В месяц в пересчете на нашу валюту возможное у нас зарплата начнут наконец-то расти когда мы начнём сажать президентов коррупционеров
  • Правда
    14 апр. 2020 г., 23:31:26
    Ответить
    Долг для России,случай особый! Спорить про это даже не пробуйте, Всех посчитали никто не сбежал
    Только родился,уже задолжал. Должен работать и платно учиться, Меньше плодиться и реже лечиться, Должен кредиты,с зарплаты налог, Должен,едва ты шагнул за порог. Должен больной-персоналу в больнице. Должен водитель-"Платону" в столице. Должен родитель-школе помочь: Шторы,карнизы,обои и проч... Должен студент-за экзамен декану:(взятку,парилку,коньяк и поляну) Тот кто декану зажал погулять, Должен армейский сапог начищать. Должен любой-пахать и не сохнуть, Пенсионер -своевременно сдохнуть, Каждый обязан Стране до хрена! Только Страна никому не должна! Коль ты в РОССИИ родился-ОБЯЗАН! ДОЛЖЕН! Плати или будешь наказан! Должен китайцам! Хоть ты и не брал, Так за тебя уж Минфин подсчитал. Должен ты множество всяческой хрени: Должен платить за бензин до едрени! Быстро не ездить,не шастать в лесах, Не собираться в публичных местах. Должен смотреть зомбоящик часами
    единороссов"поддержать голосами. Вести" России должны окрылят
    Должен ты митинги все осуждать
    На несправедливость глаза закрывать... Мненье своё в одном месте держать... Правительству должен во всём доверять, И одобрять,одобрять,одобрять! Дело затеял своё,горемыка? Должен пожарникам, Должен полиции, Администрации взятку, Юстиции! Должен погонам и должен браткам , Жадным карманам и потным рукам. Ждут с нетерпением деньги твои: Банк,Страховая,ГАИ,БТИ. Должен Налоговой, Должен Горгазу, Всем проверяющим органам сразу! Так-что для них мы - холопы и вошь, Всем регулярно : вынь да положь! Так от подборов порой подвывая, РОДИНА наша живёт долговая... Все как один, государству должны, Но государству не очень нужны! А на Партсъезде на днях заявили: Чтоб мы коров все по жизни доили... Давеча текстом прямым огласили: Вас идиотов,рожать не просили... А коли явились вы во плоти, Вовремя и аккуратно плати! А кто расплатился ( ишь,борзый какой!) Срочно ногами вперед-на покой! И пусть на могилке напишут ему: ЭТОТ НЕ ДОЛЖЕН ТЕПЕРЬ НИКОМУ !

Хочу получать главные новости дня в Коми!