Предприятия каких отраслей могут воспользоваться кредитными каникулами, на какие послабления можно рассчитывать, какие документы собирать и что произойдет после обращения в банк — в обзоре, подготовленном по инициативе БНК юристами Дмитрием Турубановым и Александром Петровым.

Фото Виктора Бобыря из архива БНК

Президент России Владимир Путин 3 апреля подписал принятый Госдумой закон о праве граждан, индивидуальных предпринимателей, а также представителей малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса, на кредитные каникулы. Документ опубликован на официальном сайте правовой информации. После этого правительство России утвердило, а затем скорректировало основания и требования, согласно которым будет определяться, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы.

Редакция БНК вместе с юристами Дмитрием Турубановым и Александром Петровым подготовили справку о том, кто и в каких случаях может претендовать на кредитные каникулы, то есть на отсрочку по выплате кредитов. В этой статье речь пойдет про предпринимателей (в предыдущем обзоре речь шла о физических лицах).

Кто вправе рассчитывать на предоставление льготного периода по кредиту?

Индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые являются субъектами малого и среднего предпринимательства, заключившие договоры с кредитными и некредитными финансовыми организациями и получившие кредиты и займы, в том числе те, задолженность по которым обеспечена ипотекой. Срок договора должен быть не позднее 3 апреля 2020 года.

Льготный период предоставляется субъектам малого и среднего предпринимательства из определенных отраслей. Этот перечень определен правительством России. На сегодня к таким отраслям относятся:

Следует отметить, что законом не оговорен вопрос — должен ли предприниматель лишь формально иметь соответствующий ОКВЭД или реально вести соответствующую деятельность. К примеру, может ли претендовать на каникулы ООО, имеющее ОКВЭД «Деятельность прочего сухопутного пассажирского транспорта», но не ведущее такую деятельность?

Цена вопроса велика — отказ в предоставлении банком кредитных каникул или пересмотр условий ранее предоставленных каникул и взыскание всей суммы процентов, пеней и штрафов.

Мы полагаем, что для максимального снятия такого рода угроз заемщику следует внести соответствующий код ОКВЭД в данные Единого государственного реестра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также запастись документальным подтверждением факта ведения такой деятельности (разрешительные документы, документы о трудоустройстве персонала). Постарайтесь оценить ситуацию с точки зрения «мне надо доказать факт ведения этой деятельности незнакомому лицу».

Привилегии для индивидуальных предпринимателей:

Статус индивидуального предпринимателя в случае наличия у него обязательств по потребительскому кредиту в сумме до 300 тыс. рублей, который используется для предпринимательской деятельности, позволяет сделать следующий выбор:

1. Обратиться в кредитную организацию с требованием по основаниям, предусмотренным для физических лиц (снижение дохода на 30% и более по сравнению с месяцем, предшествующим дате обращения к кредитору). При этом сфера деятельности предпринимателя не имеет значения. Подробнее об этом — здесь.

2. Обратиться в кредитную организацию с требованием по основаниям, предусмотренным для субъектов малого и среднего предпринимательства (при условии ведения предпринимательской деятельности в определенной правительством России сфере).

В первом случае предпринимателю в общем порядке необходимо будет представить кредитору документы, подтверждающие факт снижения дохода. Во втором случае необходимость предоставления таких документов отсутствует.

Различие в порядке предоставления кредитных каникул также сводится к различным последствиям в части «оплаты» льготного периода: если в первом случае в течение льготного периода на размер основного долга на день установления льготного периода начисляются проценты в размере 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, то во втором — начисляются проценты, предусмотренные условиями кредитного договора.

Таким образом, физическое лицо — предприниматель, исходя из конкретных условий имеющегося кредитного договора, вправе выбрать более выгодный для него порядок обращения с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода.

В какой срок может быть подано требование о предоставление льготного периода?

Требование направляется до 30 сентября 2020 года способом, предусмотренным договором (общий порядок — заказное письмо с описью и уведомлением о вручении), а также для ИП — путем сообщения с номера телефона заемщика, указанного в договоре.

Какие требования заемщик вправе предъявить кредитной организации при определении льготного периода?

Определение льготного периода производится заемщиком, срок — не более шести месяцев, начало срока периода — не ранее даты направления требования.

Заявитель — юридическое лицо вправе требовать приостановления исполнения всех своих обязательств на определенный им срок.

Заявитель — индивидуальный предприниматель вправе требовать как приостановления исполнения своих обязательств в льготный период в полном объеме, так и определить иной, меньший размер кредитных платежей, подлежащих уплате в обозначенный период.

В последующем заемщик вправе в любой момент прекратить действие льготного периода, уведомив об этом кредитора, а также досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода (платежи направляются на погашение основной суммы долга).

Какие дополнительные условия предусмотрены законом для предоставления кредитной организацией льготного периода?

В отличие от требований, предъявляемых законом к физическим лицам для получения кредитных каникул (уменьшение дохода заемщика на 30% и более по сравнению с месяцем, предшествующим дню обращения, соответствие размера кредита максимально допустимым критериям), в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей все требования сводятся лишь к наличию статуса субъекта малого либо среднего предпринимательства и ведению предпринимательской деятельности в определенных правительством сферах.

Каковы последствия предоставления льготного периода?

Их несколько:

— в зависимости от заявленного заемщиком требования исполнения обязательств по возврату займа приостанавливается либо уменьшается размер платежей в течение льготного периода;

— в период действия льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов на сумму кредита;

— не допускается предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору либо обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение к поручителю либо гаранту;

— сумма процентов, неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств, не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и уплачивается по окончании льготного периода;

— по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода;

— срок действия договора залога, поручительства, гарантии продлевается, получение согласия третьих лиц не требуется;

— заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу, и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается, а кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее пяти дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части.

Какие действия предпринимает кредитная организация после получения требования:

Кредитор, получивший требование заемщика, в течение не более пяти дней обязан рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием.