В новой рубрике БНК «Люди и деньги» представители различных профессий из республики рассказывают о своем уровне доходов и о том, как распределяется личный бюджет. Историю при поддержке Минфина Коми разбирают финансовые консультанты, которые дают экспертные советы и «инструкции по применению». Сегодня о своем бюджете рассказывает 31-летний программист в небольшой частной компании, ежемесячный доход которого составляет 70 тысяч рублей.

Фото Виктора Бобыря

Обязательные траты

- Закрываю кредит по имуществу, закрываю кредиты перед друзьями. Остальное – в инвестиции и на текущие нужды.

Обожаю банковские приложения на телефон, которые анализируют траты и говорят, куда именно тратятся деньги. Например: товарищ, ты потратил в апреле семь тысяч на рестораны. Кстати, для меня это было сюрпризом, пока я не понял, что сюда относится любой общепит, даже столовая, в которой я каждый день обедаю. Такая же сумма уходит на супермаркеты. Да, это немного, но для человека, живущего в одиночку, почему бы и нет.

Еще 10-12 тысяч рублей – ипотека. Квартплата за однокомнатную квартиру в 27 кв. метров с интернетом – 3200 рублей. Где-то 27 тысяч в год уходит на машину. Все остальные деньги сохраняются, уходят на отпуск и неотложные нужды – стоматолога, ремонт и так далее.

Развлечения и инвестиции

- Инвестиционные счета, мне кажется, сейчас есть у каждого второго. Возможно, даже уже успешно закрытые [действие одного счета – три года, прим. ред.]. Благодаря своему первому ИИС я заработал 50 тысяч рублей. В 2020-м году был большой наплыв новых физических лиц, эпидемия сделала людей более финансово грамотными. Надеюсь, люди дождутся момента, когда финансовые рынки развернутся на полную мощность, и не продадут ценные бумаги до этого.

Я заинтересовался темой инвестиций в 2013 году. После армии у меня было очень много энергии, стремление к познаниям. Мы с другом пришли в брокерскую фирму, где сидел такой солидный мужик, всем своим видом показывая, что успех – здесь. За первые два года я потерял много денег, наверное 70 тысяч. Я только учился, занимался алготрейдингом – никому не советую. Со временем я, как и другие инвесторы, пришел к мысли, что чем меньше ерзаешь и чем продолжительнее твой вклад, тем меньше беспокоишься и тем больше выиграешь.

Помогает, если считать ценные бумаги не в их денежном эквиваленте, а в виде активов. Допустим, у вас есть 30 акций некой компании. Считайте, что у вас есть 30 акций, не нужно пересчитывать это в рубли.

Первое время не обязательно куда-то вкладываться. Можно просто вникать в информацию, слушать разных аналитиков. У меня в последнее время мало времени, поэтому мой портфель состоит из фондов, то есть я покупаю не отдельные акции, а области целиком. Раз в 1-2 месяца я провожу ребалансировку. Мой новый счет в небольшом плюсе – к вложенным деньгам я уже получу где-то на 10% дополнительно. Это уже выше, чем банковский вклад. Плюс к этому я получу налоговый вычет.

Такими ребятами, которые живут исключительно на доход с инвестиций, я немного восхищаюсь. Мне без постоянной работы было бы немного некомфортно.

Вклады на черный день

- Я стараюсь в первую очередь закрывать кредиты, потому что процент займа всегда выше, чем ожидаемая выгода от вклада. Теоретически есть деньги на ИИС, но их не рекомендуется выводить в течении трех лет.

Экономия

- Один из способов сэкономить деньги – это небольшая по площади недвижимость. Она должна быть недалеко от работы, чтобы экономить на дороге, и окна должны выходить на солнечную сторону, чтобы экономить на освещении.

Товары и продукты стараюсь покупать оптом. Тебя ведь этому еще родители учат, привозя домой не просто растительное масло, а сразу целую коробку, или мешок сахара в 25 кг. Раньше я думал, куда нам столько, а когда стал жить один, понял, насколько это хороший способ экономии.

Можно оптимизировать расходы. У меня была задолженность перед банком, оставалось 200 тысяч по ипотеке. Был один вариант – продлить страховку жилья, жизни, и продолжить выплачивать деньги банку два года с 11% годовых. Но я нашел другой вариант – занял деньги у друга под меньший процент. Погасил задолженность перед банком, снял закладную с квартиры, как минимум мне теперь спокойнее живется, ведь квартира полностью моя. Плюс нам с другом хорошо: мне, потому что платить приходится меньше, а он получает больше денег, чем ему мог предложить банк.

***

Эксперт дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Елена Кузьмина считает, что первые шаги к эффективному финансовому планированию наш герой уже сделал. Ведется учет доходов и расходов, формируется опыт инвестирования, применяются налоговые вычеты, но очень важно определить личные финансовые цели.

- Цели рекомендуем формулировать по SMART подходу, цель должна быть конкретной, достижимой, измеримой и четко определенной во времени. В данном случае, с позиции финансово грамотного человека, целями могли бы стать формирование подушки финансовой безопасности равной не менее трех месячных доходов, формирование пенсионных накоплений, приобретение новой квартиры к такому-то периоду.

Для каждой цели необходимо определить скорость движения к ее достижению, то есть какую сумму ежемесячно направлять на достижение цели и сколько месяцев будут формироваться накопления. Если планируется использование кредитных ресурсов для достижения цели, то расчет параметров кредита и графика погашения комфортного и безопасного для текущего финансового положения. Проценты выплат по кредитам не должны превышать 30% от ежемесячных доходов.

Рассмотрим пример цели, сформировать финансовую подушку безопасности на сумму 210 тысяч рублей за N месяцев. Далее нужно рассчитать сколько ежемесячно нам комфортно направлять на финансовый резерв средств и когда он будет сформирован. Финансовый резерв рекомендуется формировать на краткосрочном депозите (инструмент может быть любой, но максимально ликвидный).

При наличии ипотеки наличие финансового резерва обязательно, в данном кейсе допущена типичная ошибка - все свободные средства направлялись на досрочное погашение ипотечного кредита. Данный подход не учитывает риск потери работы, работоспособности, непредвиденных обстоятельств. Наличие финансового резерва в три месячных дохода позволит в случае потери работы или непредвиденных обстоятельств сохранить комфортный уровень жизни, найти варианты альтернативных источников дохода и не допустить просрочки по ипотечному кредиту.

Многие граждане, не имеющие финансовых резервов, ощутили серьезные финансовые трудности в период пандемии. Важно при наличии ипотеки регулярно страховать жизнь и здоровье, это ваша ответственность перед близкими и родными людьми.

Хотелось бы дать рекомендации быть аккуратными при заимствовании денег у друзей. Масса рисков, в том числе и потери дружбы, гораздо удобнее для небольших займов использовать кредитные карты с льготным периодом кредитования.

***

Если вы хотите поделиться своим опытом грамотного составления бюджета или хотите получить консультацию эксперта в этом вопросе, рассказав свою историю, напишите нам на электронный адрес: