«Маленькая осторожность лучше большого разочарования», — утверждал Джордж Клейсон, автор книги «Самый богатый человек в Вавилоне». По просьбе редакции БНК руководитель Регионального центра повышения финансовой грамотности, доцент кафедры экономики и управления Академии госслужбы Коми Наталья Ружанская рассказывает, как правильно взять кредит, чтобы кредитная история не превратилась в самое большое разочарование в жизни.

Фото Виктора Бобыря из архива БНК

Что такое кредитная история

Начнем с того, что кредитная история — это информация о заемщике, которая характеризует, как он исполнял обязательства по возврату денег, полученных в долг. Она бывает трех видов:

— нулевой — если вы ни разу не оформляли кредит или заем;

— положительной — если заемщик в полном объеме и без просрочек погашает все свои обязательства;

— отрицательной — если заемщика никак нельзя назвать добросовестным плательщиком по кредитам и займам.

В кредитной истории вы можете найти:

— информацию о действующих и погашенных кредитах и займах, а также о сроках их погашения и просроченной задолженности, если она возникала;

— сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущей и закрытой задолженности по ним, в том числе просроченной;

— информацию о судебных взысканиях по делам об уплате алиментов, задолженности за жилищно-коммунальные услуги, а также взысканя, связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций;

— сведения о задолженности, проданной коллекторским агентствам.

Кредитная история охватывает 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения данных паспорта). Особое внимание обращается на кредитную активность заемщика за последние 2-3 года.

По каждой кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки для физических лиц. Если этот показатель у заемщика слишком высок, то есть его платежи по кредитам «съедают» слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового кредита.

Как узнать о кредитной истории

Вся информация по вашей кредитной истории хранится в специальных организациях — Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно данным Банка России, в нашей стране их насчитывается восемь. Это коммерческие организации, которые формируют, обрабатывают и хранят кредитные истории физических и юридических лиц, а также предоставляют по запросу потенциальных кредиторов или самих заемщиков информацию о состоянии кредитных историй.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала следует узнать, в каком или каких БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ).

Сделать это удаленно можно через портал Госуслуг. Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна она в разделе «Налоги и финансы» в подразделе «Все услуги / Отраслевые справки и реестры».

Еще один способ получения кредитной истории — обратиться напрямую в БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. Для этого потребуется знать собственный код субъекта кредитной истории, сведения о котором можно запросить в Центральном каталоге кредитных историй.

Запросить кредитную историю можно и через свой банк, но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Как правило, запрос оформляется в личном кабинете на сайте банка.

Дважды в год услуга по предоставлению отчета по кредитной истории оказывается бесплатно. Если ваша кредитная история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. При этом можно дважды запросить отчет по кредитной истории в электронном виде или один раз в электронном виде и один раз — в бумажном. На электронную почту отчет поступит в течение трех рабочих дней.

Как повлиять на кредитную историю

Кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ обо всех финансовых событиях по кредиту или займу в течение пяти рабочих дней. Однако ошибки, допущенные кредиторами при передаче сведений в БКИ, несвоевременно переданные сведения, технические ошибки, просрочки и другие причины могут негативно повлиять на вашу кредитную историю даже в тех случаях, когда вы добросовестно погашаете долги, закрыли все ваши карточные счета, вспомнили и погасили все просроченные платежи, страховки и комиссии. Как исправить ошибку в кредитной истории?

Необходимо написать заявление об оспаривании кредитной истории и обратиться напрямую в БКИ, в котором (которых) она хранится. Бланк заявления можно скачать на сайте БКИ. К заявлению следует приложить доказательства: справку банка об отсутствии долгов по кредиту, исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа, выписку по счету за период, заверенную банком. Бюро перешлет заявление кредитору, и если ваша правота будет подтверждена, ошибка в кредитной истории будет исправлена, о чем БКИ должно сообщить вам письменно в течение 30 дней со дня получения заявления. Если кредиторы не согласятся с вашими аргументами, то проблему необходимо будет решать через суд.

Исправить кредитную историю можно, повысив уровень своей финансовой дисциплины:

— погасите или рефинансируйте все действующие долги, старайтесь брать небольшие по сумме кредиты или займы и своевременно их погашайте;

— не отказывайтесь от реструктуризации, если вы не справляетесь с долгами;

— оформите кредитную карту с небольшим лимитом или купите в кредит бытовую технику. За пару лет вы сформируете положительную кредитную историю без просрочек и с равномерным использованием заемных средств;

— откройте депозит или индивидуальный инвестиционный счет с положительным остатком и поддерживайте активность по нему в течение года и более — это позволит улучшить кредитную историю;

— не забывайте своевременно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги.

Так за несколько лет вы можете создать новую положительную историю взаимоотношений с кредиторами.

Статья подготовлена при поддержке Института финансовой грамотности Финуниверситета — федерального методического центра по финансовой грамотности взрослого населения.