02:32, 18.01.2010 / ПРАВО

Коми управление Роспотребнадзора раскабаляет кредитные условия

Арбитражный суд признал обоснованность претензий управления Роспотребнадзора по Коми к ОАО «Коми региональный банк «Ухтабанк». Согласно решению Арбитражного суда Коми банк обязан устранить допущенные многочисленные нарушения законных прав заемщиков, выявленные в ходе плановой проверки. Сейчас в различных инстанциях арбитража находятся дела, связанные с претензиями Роспотребнадзора к Коми отделению Сбербанка РФ и банку ВТБ-24. Прецедентная практика ударит по потребительскому кредитованию.

 

Весной прошлого года Роспотребнадзор привлек «Ухтабанк» к административной ответственности за нарушение закона о правах потребителя и оштрафовал его на символическую сумму в 5 тыс. руб. Руководство банка посчитало санкции незаконными и обратилось в арбитраж. Суд полностью отказал банку в удовлетворении его требований, тем самым подтвердив выводы специалистов Роспотребнадзора о том, что кредитная организация в договорах с потребителями не указывала полную сумму, подлежащую выплате, а также точный график погашения этой суммы (указанный в договорах график, по мнению суда, был примерным и по этой причине не мог являться документом, содержащим точные сведения о полной сумме выплаты, - БНКоми).

Роспотребнадзор доказал и другие факты ущемления прав заемщиков, допущенные «Ухтабанком». В частности, финансовое учреждение незаконно прописало в договорах с клиентами возможность в одностороннем порядке изменять процентную ставку; требовать от заемщика застраховаться, а выбор страховой компании обязательно согласовать с банком; брать комиссию за предоставление кредита; требовать в случаях, не установленных законом, досрочного погашения займа.

Суд решил, что «Ухтабанк» в своих договорах незаконно устанавливал за собой возможность самостоятельно изменить очередность погашения обязательств по кредиту и предоставлять кредит в безналичной форме, повышать с шестого календарного дня наличия просроченной задолженности по кредиту процентной ставки по кредиту. Так, по одному из кредитных договоров ставка возрастала с 22 до 44 % годовых.

«Ухтабанк» упрощал себе и задачу коммуникации с заемщиком, включив в договор пункт о том, что любое уведомление или сообщение, направляемое сторонами друг другу по договору, считается полученным адресатом через 10 (десять) календарных дней с даты его отправления заказным письмом по последнему известному кредитору адресу фактического проживания заемщика или адресу кредитора.

Свой успех в арбитражном суде сотрудники Роспотребнадзора закрепили и в суде общей юрисдикции. Ухтинский городской суд удовлетворил иск Роспотребнадзора с требованиями признать противоправными действия «Ухтабанка» в отношении неопределенного круга потребителей по тем санкциям ведомства, правомочность которых была установлена в арбитраже. От банка суд потребовал прекратить включать дискриминационные для заемщиков условия в договоры.

Несмотря на то, что Роспотребнадзор существует с 2005 года, плановые проверки кредитных организаций ведомство начало только в прошлом году. Результаты не замедлили сказаться. Сейчас в судах общей юрисдикции и в арбитраже находятся несколько дел, выигранных ведомством у ряда крупных банков, ведущих хозяйственную деятельность в Коми.

В октябре проверке Коми управления Роспотребнадзора подвергся банк ВТБ-24. Проверяющие выявили ряд нарушений федерального законодательства и оштрафовали банк на 10 тыс. руб. По их мнению, нашедшему подтверждение в суде, банк незаконно взимал комиссию за предоставление кредита, за досрочное погашение займа, устанавливал за собой право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту и право досрочно взыскать кредит в случаях, не предусмотренных законом; ограничивал право заемщика на досрочное погашение кредита путем установки трехмесячного моратория (с момента выдачи займа в этот период кредит нельзя было досрочно погасить - БНКоми). Банк в своих договорах определял суд, который должен рассмотреть дело в случае возникновения разногласий его клиентов с ним.

Незаконным «выбором» для себя суда на случай конфликтов с клиентами, по мнению Роспотребнадзора, грешило и Коми отделение Сбербанка России. Арбитражный суд Москвы в конце декабря 2009 года подтвердил обоснованность претензий федерального ведомства к региональному отделению банка. Нашли подтверждение в суде также незаконность комиссии за обслуживание ссудного счета, требования досрочного погашения кредита в случаях, не предусмотренных законом, условия об одностороннем изменении процентной ставки.

До 2009 года территориальное подразделение федерального ведомства проверяло банки только по жалобам потребителей. По информации источника МС, ранее лишь однажды Роспотребнадзор сумел в судебном порядке защитить клиента банка ВТБ-24, доказав, что условие кредитного договора нарушает права потребителя. В остальных случаях суды признавали правоту банкиров.

 

850

Комментарии (26)

Добавить комментарий
  • Elf
    18 янв. 2010 г., 9:41:01
    Ответить
    Бедные "потребители"...
    Жить надо по средствам, а если деньги в долг взял, то будь готов, что заставят сосать!
  • Ухтабанк
    18 янв. 2010 г., 10:07:10
    Ответить
    банки
    Забыли написать, что НИ ОДНОЙ жалобы на Ухтабанк в Роспотребнадзор по поводу кредитов заемщиками не было подано за последние годы. А еще забыли, что
    тот же уважаемый федеральный суд в г.Ухте несколько десятков раз выносил положительные решения (и продолжает выносить) по конкретным искам Ухтабанка к заемщикам на основе так называемых незаконных договоров с учетом "двойных" ставок и т.п.
    Почитаешь решение и делаешь вывод, что по мнению Роспотребнадзора в кредитных договорах должна содержаться только процентная ставка...А остальное все, ну типа незаконно. На мой взгляд, очередная федеральная кампанейщина по отношению ко всем банкам. То, что должно регулироваться законом, заменяется регулированием на уровне судов путем очень очень расширительного толкования. Лучше бы Роспотребнадзор конкретными жалобами поактивнее занимался,помогал людям иски в суды составлять, продуктами просроченными или "шутками" с ценниками в магазинах. Хотя конечно и банковское сообщество тоже виновато, допустив со стороны отдельных федеральных банковских передовиков "грабительские" технологии по отношению к населению. Маятник теперь пошел резко в другую сторону и бьет по нормальным банкам.
    • Администрация
      18 янв. 2010 г., 12:53:50
      Ответить
      1. по поводу жалоб могут просто не знать, что такое возможно
      2. по поводу злоупотребителей - вы про русский стандарт?
  • Алекс
    18 янв. 2010 г., 10:15:22
    Ответить
    Кредит
    Выдача кредитов с требованием полного гашения через год или через 1,5 для возможности перекредитования это заведомо условие для диктата клиенту дальнейших условий. Выплата двойных процентов это нонсенс из 90-х (тогда это назывался рэкет)Ухтабанк, Северный народный грешат ломбардными операциями.
    • Ухтабанк
      18 янв. 2010 г., 10:45:28
      Ответить
      банки
      Поясняю Алексу: Двойная ставка предусмотрена для заемщиков по ПРОСРОЧЕННОМУ кредиту. Условие об ответственности предусмотрено Гражданским кодексом и поэтому включается в договоры, которые заемщики добровольно подписывают. Самый геморрой в розничных банках - работа с просрочниками: обзвоны, письма, объезды, иски, взыскание и т.п. Теперь о размере. При просроченном транше в 5000 руб. "штрафные проценты в размере 22% годовых" набегут АЖ в размере 90 рублей за месяц...Во блин грабеж. Есть деловая практика и практика судов. Так вот , стандартным штрафным условием в договорах за просрочку (не только по кредитам) считается пеня 0,1% в день, а это примерно 36% годовых, если кто не знал. А уж меньше, чем ставка ЦБ РФ, штрафные и в налоговом кодексе не бывают... А пеню в своих договорах с ЖКХ читали? Так вот, уважаемый Роспотребнадзор считает, что двойная ставка незаконно. Теперь в договор придется ставить пеню. То же самое, но вид сбоку, а то и хуже по размеру для потребителя. Мое мнение: должен быть закон о потребительском кредите, где должна быть указана максимальная штрафная санкция по потребкредитам и не надо судьям ломать голову, кабальные условия или нет. Двойная ставка - это не рэкет, а нормальная ответственность за ненормальное поведение и хороший стимул к исправлению.
      • Администрация
        18 янв. 2010 г., 12:54:42
        Ответить
        так 5 штук и редко берут в кредит, если посчитать миллионный кредит на приобретение авто, уже прилично получается
  • Заемщик
    18 янв. 2010 г., 10:25:06
    Ответить
    Кредитование
    Банкам
    Наверно трудно и не все готовы жаловаться имея просроченные кредиты. Зная методы работы банков не кто не хочет еще более соложной для себя ситуации.
    Очень понравилось про маятник который по вашему мнению бил раньше по нормальным клиентам.
  • Саня
    18 янв. 2010 г., 10:55:57
    Ответить
    Надо же, Роспотребнадзор занялся делом!
    А то только затягивают согласование проектов!
    • Кредет-дэбет
      18 янв. 2010 г., 11:46:00
      Ответить
      Роспотребнадзор занялся делом!)))
      О да! какая "благая работа" - по судам чесать, бумаги плодить. на деньги налогоплательщиков.
      Банки поэтому себе так как описано работу упрощаю, чтобы "административные издержки", списывать на счет и карман заемщика.
  • Алекс
    18 янв. 2010 г., 13:10:10
    Ответить
    Кредит
    Ухтабанку
    Не надо считать всех идиотами
    5000рублей транш!!!
    Если вы готовы и вас устраивает выдавать деньги под 22% а после просрочки за то же самое под 44% + штрафы + пени ТО?
    Банк -тоже комме рческая структура и "ничего человеческое ему не чуждо".
    • Ухтабанк
      18 янв. 2010 г., 14:07:03
      Ответить
      Алексу
      Алексу: пример - 300 тыс. руб. кредит на 5 лет. Ежемесячный платеж по основному долгу - 5 тыс. руб. (300000/12/5) И по нему (т.е. по части кредита) наступает просрочка. Именно к этой части применяется штрафная ставка. Это типовая ситуация и была приведена в примере. Средняя сумма кредита в банках, к слову, вообще 100 тыс. руб.
      О каких плюсованиях пени к штрафным процентам ведете речь? Либо так , либо так, вопрос в технике , а не по существу. По сути весь вопрос то и сводится к тому, какой размер штрафных санкций считать достаточным? Это что, бывший медик-работник СЭС (а ныне Роспотребнадзора) будет решать?
  • EZ
    18 янв. 2010 г., 17:03:18
    Ответить
    ах эти гадские банки! похищали среди бела дня уважаемых потребителей, тащили их под прицелом автомата в свои офисы, где предварительно одев уважаемым потребителям повязку на глаза, да завязав ее потуже, заставляли подписывать ужасные кредитные договоры на условиях неведомых на товары, которые этим потребителям вовсе и не нужны были, т.к. они уже у них имелись и в превеликом количестве.
  • Тата
    18 янв. 2010 г., 17:10:21
    Ответить
    Ухтабанк! согласна - не дело сэсников решать эти вопросы.
    Саня! лучше бы они рассмотрение проектов не затягивали, да др. медпрофилактикой зщанимались, а не банки ковыряли
  • Скептик
    18 янв. 2010 г., 17:21:24
    Ответить
    О защите бедного потребителя
    Да уж хорошо кредиты брать сколько хочется, только вот банк не разжевал бедному заемщику, что их возвращать надо, да с процентами, да вовремя. У нас же заемщик неграмотный, арифметику в школе не изучал, сам посчитать и прочитать не в состоянии. Это в стране поголовной грамотности!!! Ему бы лучше все на халяву. Привычнее как-то.
  • Алекс
    18 янв. 2010 г., 17:39:53
    Ответить
    Кредит
    Ухтабанку
    Вы не выдете кредит юр лицам на 5 лет. Вашим банком был выдан кредит на год. Максимальный срок декларируемый вашим банком. Сумма кредита 5000000 возврат основной суммы по окончании деятельности кредита. Естественно пролангации нет либо после после погашения. Смешно? По договору:
    В случае неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором по договору остаток задолженности по кредиту и процентов за него переносится кредитором на счета просроченных суд (просроченных процентов)с взиманием платы в следующем порядке:
    1. В случае нарушения сроков погашения кредита кредитор начисляет заемщику по ставке установленной договором, а так же вправе начислять неустойку в размере действующей процентной ставки от несвоевременно уплаченной суммы за период просрочки платежа.
    2. В случае нарушения сроков уплаты процентов кредитор вправе начислять заемщику неустойку размере удвоенной действующей процетной ставки от несвоевременно уплаченнойсуммы за период просрочки платежа

    Итого: при 19% годовых и гашении основной суммы по концу договора:
    В случае неуплаты % в размере 79200
    и основной суммы в размере 5000000 получим на следующий месяц:
    % за пользование кредитом 81267
    неустойкапо просроченому кредиту 81267
    неустойка по просроченым % 162534,4
    Общий счет 79200 - 325068
    Кроме всего кредитор вправе определять очередность погашения задолженности по процентам (включая просроченные, неустойкам, либо кредиту за счет средств поступающих от заемщика в счет погашения от заемщика)
    Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредиом.
    • EZ
      18 янв. 2010 г., 18:56:02
      Ответить
      a сколько должен стоить кредит человеку с улицы (потреб. кредит), который практически ничего не представил в залог в стране, где только официальная (читай удобоваримая для федерального правительства) инфляция 14%? 5% устроит такого уважаемого потребителя или и это тоже на его взгляд рвачество?
    • Ухтабанк
      19 янв. 2010 г., 10:33:18
      Ответить
      Алексу
      Алексу: вы похоже, наш заемщик-юрлицо... Все , что я писал, касалось потребительских кредитов, выдаваемых людям, живущим на зарплату. Физлицам мы выдаем на срок до 5 лет и с ежемесячным графиком погашения. Посмотрите заголовок темы, там Роспотребнадзор, а он занимается только жалобами физлиц и все решения судов по данному случаю касаются только ФИЗЛИЦ. И если какого-нибудь работягу можно еще как-то понять, что он плохо прочитал договор (хотя все делается, чтобы он все таки осознал), то предпринимателя никто на поводке не ведет в банк за кредитом и уж как минимум банк рассчитывает на адекватную прочитку договора предпринимателем, которые как правило имеют наемных юристов. Принцип заложенный в отношениях предприятий и потребителей ДРУГОЙ: экономически более слабая сторона (потребитель) обладает большими юридическими правами (см. закон о защите прав потребителей). Вопрос в перегибах Роспотребнадзора и чрезмерном усердии...
  • Алекс
    18 янв. 2010 г., 17:45:49
    Ответить
    Кредит
    Скептику
    Использование кредитов в бизнесе - общемировая практика. А вот инфляция национальной валюты с 24 до 32 руб за месяц (37,5) это нонсенс. Ни много экономических проектов обладает подобной устойчивостью.
    • EZ
      18 янв. 2010 г., 18:25:21
      Ответить
      "А вот инфляция национальной валюты с 24 до 32 руб"



      не было такого одномесячного скачка курса руб** к доллару, надо полагать.

      да даже если б и был, до этого, когда курс доллара падал уважаемых потребителей это не беспокоило, никто из них особенно не переживал, как там дела у банка, выдавшего кредит в обесценивающейся валюте. или они были настолько наивны, что всерьез поверили, что доллар ничего не будет стоить?
  • Алекс
    18 янв. 2010 г., 20:20:41
    Ответить
    Кредит
    EZ
    так был или не был? А был ли кризис? А еще у нас инфляция 8%. А еще мы супердержава. А еще мы можем воевать но не можем победить....
    • EZ
      18 янв. 2010 г., 21:22:26
      Ответить
      словосочетание "надо полагать" относилось к моему предположению, что Вы имеете ввиду курс доллара, который тут не очень понятно каким боком, а вовсе не отражало мое сомнение по поводу НЕ имевшего место быть месячного обесценения руб** с 24 (23,75 если уже быть точным до конца) до 32 руб.
      все что ли брали потреб. кредиты в долларах? или только 10-15 процентов, как говорит статистика?

      а чтобы память вашу освежить, и дабы публику Вы за идиотов беспамятных не считали, вот Вам ссылочка от ЦБ РФ:

      http://www.cbr.ru/currency_base/daily.aspx?C_month=12&C_year=2008&date_req=31.12.2008

      можете на все даты посмотреть курс и не плести более чепухи, любезный.

      А инфляция, любезный, была в том году, о котором речь именно 14, а не 8,6, если не ошибаюсь процентов. Да и эти 8,6 не более чем фикция, а в остальном... Вы еще забыли про мировой фин. центр. Это особенно убедительно звучит из уст "двоих из ларца".

      Что до кризиса, то он, благодаря слишком низкой доле проникновения кредитования среди населения действительно лишь по касательной коснулся России.
  • Шиза
    18 янв. 2010 г., 23:23:54
    Ответить
    Народ вообще - обалдеть! сколько случаев со знакомыми и не очень: берут кредит, даже договор не удосожатся прочитать! одна девица пожаловалась на банк, дай говорю договор почитать, разберемся . Дает ксерокопию графика платежей! А больше ничего нету! КАК?!!! не может быть! Да мне только вот это дали, а больше я не знаюююю... Объясняю, ты балда, наверно в банке оставила свой экземпляр, сходи возьми. До сих пор идет. Звонит туда, ругается. И платит.
    А что? они пообещали машину забрать и продать за сколько смогут :) а разницу взыскать.
  • Алекс
    19 янв. 2010 г., 0:12:32
    Ответить
    EZ
    Почему Вы счетаете, что кризис не затронул рублевых заемщиков?
    и не отразился на нашей импортно-сырьевой экономике? Что по вашему низкоя доля проникновения?
    Ни у Вас ни у меня нет точных данных но с уверенностью можем утверждать что и ваши и мои как знакомые (физ лица) так и предпиниматели используют кредитные средства.
    • EZ
      19 янв. 2010 г., 16:27:52
      Ответить
      с валютными курсами разобрались?

      переходим к следущему вопросу: вы как читаете по-русски?

      фраза "благодаря слишком низкой доле проникновения кредитования среди населения действительно лишь по касательной коснулся России" вызывает у Вас затруднения?

      что до остальных Ваших вопросов, то отвечу на них даже не лазая в Интернет. Доля проникновения кредитов в РФ находится на уровне 10% от ВВП, в странах ПРибалтики, к примеру, она уже на уровне 60%, в странах развитых 80-100%. Теперь понятно почему кризис коснyлся граждан РФ лишь по КАСАТЕЛьНОЙ?

      Как видите, все Ваши вопросы нашли свои ответы. Даже главный вопрос имеет ответ, а именно:
      Проблемы порядков списания средств вообще не будет, если платить нужную сумму вовремя.
  • потребитель
    21 янв. 2010 г., 5:59:44
    Ответить
    Ухтабанку: сами бы попробовали взять кредит с теми условиями, которые предлагаете заемщику.
    И в какой банк ему обращаться, если и остальные банковские организации предлагают кредиты с аналогичными драконовскими условиями?
  • neverGray
    13 февр. 2010 г., 23:50:25
    Ответить
    То что написано выше представителями банков (это, разумеется не только Ухтабанк, акценты здесь расставить не сложно) - это полный абсурд из серии сказок про белого бычка.
    Много фраз, поток блудоумия и словоблудия - отличительные уловки наших банков, которые подобным образом маскируют за вывесками "уникальных" предложений обыкновенные шулерские приемы.